銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)如何管理

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指銀行實(shí)際運(yùn)營時(shí)，受到產(chǎn)業(yè)政策，金融環(huán)境等因素的影響。貸款不能按照規(guī)定的時(shí)間償還本金和利息，導(dǎo)致商業(yè)銀行虧損。接下來小編簡單介紹一篇優(yōu)秀銀行信用風(fēng)險(xiǎn)論文。

　　【摘要】銀行和整個(gè)金融業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)形式就是信貸風(fēng)險(xiǎn)，這也是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門的主要防范和控制的對(duì)象。銀行信貸業(yè)務(wù)會(huì)帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是銀行比較關(guān)注的問題。當(dāng)前我國的銀行收到各種因素的沖擊，需要承受各種風(fēng)險(xiǎn)，在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在一些問題，也逐漸增大了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前最重要的就是加強(qiáng)管理銀行信貸管理。

　　【關(guān)鍵詞】銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;問題;管理途徑

　　近些年我國銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面不斷努力，已經(jīng)取得一定的成效，但是和外資銀行進(jìn)行比較仍舊具備一定的差距。

　　一、概述銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

　　銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)指的就是由于各種因素的影響，管理和經(jīng)營銀行的過程中，實(shí)際收益結(jié)果和預(yù)期收益目標(biāo)之間存在背離的情況，可能會(huì)損失資產(chǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)指的就是企業(yè)因?yàn)楦鞣N原因無法按照約定的時(shí)間歸還信貸本息，導(dǎo)致銀行損失資金。在銀行當(dāng)中主要存在三種形式：賠本風(fēng)險(xiǎn)、賠息風(fēng)險(xiǎn)、賠利風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

　　1.客觀性。存在信貸風(fēng)險(xiǎn)，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)以人的意志為轉(zhuǎn)移，屬于客觀存在的事物，在當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，還不存在不具備風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動(dòng)。2.隱蔽性。信貸本身具有不確定性，可能會(huì)因?yàn)楦鞣N信用特點(diǎn)，從而掩蓋了其表象。3.擴(kuò)散性。發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行就會(huì)損失一定的資金，這樣對(duì)于銀行自身的生存和發(fā)展會(huì)造成影響，同時(shí)還會(huì)出現(xiàn)關(guān)聯(lián)式的鏈條式反映。4.可控性。銀行按照一定的方法和制度，識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，可以做到事中防范，并且在事后進(jìn)行化解。

　　(三)銀行信貸存在的原因

　　環(huán)境的不確定性屬于一個(gè)原因。銀行和企業(yè)都要預(yù)測(cè)信貸行為的經(jīng)濟(jì)前景，有效的預(yù)計(jì)在某一個(gè)時(shí)間清償貸入或者貸出的資金，這樣雙方都可以獲得經(jīng)濟(jì)利用，保證借貸行為正常的開展下去。如果其中一方在預(yù)測(cè)方面出現(xiàn)了偏差，那么可能就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中存在很多不確定的因素，可能會(huì)擴(kuò)大這種偏差。雙方信息不對(duì)稱也會(huì)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。通常雙方掌握的信息不對(duì)稱，就會(huì)形成委托人-代理人關(guān)系。貸方不能完全了解委托人，代理人利用對(duì)方信息不夠去那面，從而利用合同條款，那么委托人就會(huì)處于劣勢(shì)，杜宇市場的有效運(yùn)行形成干擾，市場甚至還會(huì)失靈。借方和投資項(xiàng)目的償付和盈利的能力決定著銀行信貸活動(dòng)的收益情況，企業(yè)問了活動(dòng)貸款，會(huì)刻意隱瞞不利信息，如果沒有得到有效的控制，那么就會(huì)導(dǎo)致信貸市場出現(xiàn)危機(jī)。

　　二、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題

　　(一)銀行信貸投放行業(yè)比較集中

　　當(dāng)前我國銀行信貸業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的政策性，當(dāng)前通訊行業(yè)和生產(chǎn)制造業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等都在快速的整張，吸引了很多銀行的投入信貸資金，在宏觀調(diào)控下，房地產(chǎn)市場價(jià)格預(yù)期并沒有回歸到合理的水平上。結(jié)合國際行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，個(gè)人房產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)通常情況下其風(fēng)險(xiǎn)暴露周期保持下3～5年，我國銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也開始運(yùn)作了好幾年，各種隱藏的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)依次爆發(fā)，在房地產(chǎn)市場的調(diào)控作用下，可能會(huì)逆轉(zhuǎn)房地產(chǎn)不斷加碼的情況，但是會(huì)不斷增加銀行的房地產(chǎn)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣也會(huì)增加整個(gè)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織和流程不夠完善

　　當(dāng)前我國銀行信貸管理組織存在條塊風(fēng)格的情況，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)和流程無法獲得有效的銜接和梳理，沒有完善心愛風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，那么就無法整體測(cè)量和把握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，在制度方面，在日常管理當(dāng)中也沒有納入信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和計(jì)量等。缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，這樣經(jīng)營管理層就無法全面的把握信貸風(fēng)險(xiǎn)，仍舊利用傳統(tǒng)的比例參數(shù)分析銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的方法和手段，沒有利用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和測(cè)量方法，這樣就無法及時(shí)準(zhǔn)確的處理大量的數(shù)據(jù)，也無法有效的面對(duì)信貸市場的環(huán)境變化。我國銀行實(shí)現(xiàn)信息化管理比較晚，缺乏成熟的專家信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。

　　(三)沒有完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系

　　銀行信貸更好的發(fā)展的基礎(chǔ)條件就是健全內(nèi)部控制體系，當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制環(huán)節(jié)比較薄弱，在信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中存在騙貸和詐貸的情況，這都是因?yàn)樾刨J操作不夠健全，導(dǎo)致我國銀行信貸在內(nèi)部控制方面存在缺陷和漏洞。通常是因?yàn)閮?nèi)部控制制度不夠健全，缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制和評(píng)估機(jī)制，沒有明確新貸方風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制的責(zé)權(quán)界限。針對(duì)我國擬經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)預(yù)期，在這種情況下，銀行需要加強(qiáng)管理信貸風(fēng)險(xiǎn)工作。

　　(四)個(gè)人住房貸款的成數(shù)比較高

　　住房貸款按揭成數(shù)指的就是貸款額度和房產(chǎn)價(jià)值二者的比例，銀行為了將業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)展，其按揭成數(shù)通常都是比較高的。當(dāng)前我國規(guī)定了房地產(chǎn)的要求，對(duì)于商業(yè)銀行的控制風(fēng)險(xiǎn)也提出了具體的封信撒，降低了按揭成數(shù)，但是這個(gè)數(shù)值還是比較高，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要進(jìn)行有效的調(diào)整。對(duì)于不同的貸款人來說，其償還能力和信用也是具有差別的，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。因此在我國政策上對(duì)于信用條件比較差的貸款人來說，可以適當(dāng)?shù)膶⑹赘侗壤�提升，這樣可以減少因?yàn)檫`約造成的損失。

　　三、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的管理途徑

　　(一)樹立穩(wěn)固的經(jīng)營理念

　　信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的前提就是樹立牢固的經(jīng)營指導(dǎo)思想。銀行高級(jí)管理人員需要具備清醒的頭腦，不能盲目進(jìn)行擴(kuò)張，片面的追求規(guī)模和速度，也不能涉及到違規(guī)禁區(qū)。其次要保持謹(jǐn)慎的工作態(tài)度，在經(jīng)營每個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候都要高度的耐性，清醒的認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，保持高度的敏感度。其次需要利用合理的信達(dá)思政策，結(jié)合各個(gè)時(shí)期和業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，明確銀行的信貸指導(dǎo)，從而促進(jìn)新航業(yè)務(wù)可以健康穩(wěn)定的發(fā)展，銀行需要制定出資產(chǎn)復(fù)雜管理政策和信貸政策，實(shí)施宏觀調(diào)控，掌握銀行可以承受的風(fēng)險(xiǎn)程度和潛在的市場份額等方面的內(nèi)容。在微觀管理方面，各個(gè)信貸專業(yè)部門要做到因地制宜，對(duì)于信貸客戶的經(jīng)營者和資金實(shí)力以及經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行認(rèn)真的審核。

　　(二)完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系

　　銀行的高策決策人可以直接控制內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)，在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)方面，內(nèi)部信貸封信啊控制體系的管理人員如果是高級(jí)別的決策層那么其運(yùn)作效率和實(shí)際效果的發(fā)揮也是比較好的，銀行高層管理制定控制目標(biāo)，在實(shí)際執(zhí)行的過程中，可以將內(nèi)部和外部的阻力進(jìn)行減少，并且使其整體認(rèn)同感得到有效的提高。強(qiáng)化內(nèi)部控制體系的職責(zé)和運(yùn)作，建設(shè)內(nèi)部控制體系屬于一個(gè)系統(tǒng)工程，各個(gè)部門需要明確自身的系統(tǒng)職責(zé)，在實(shí)際執(zhí)行的過程中需要保持密切的的協(xié)同，內(nèi)部審計(jì)部門需要審查和監(jiān)督以及反饋內(nèi)部控制系統(tǒng)的運(yùn)行情況，提出有效的修改建議和體系，這樣可以改進(jìn)內(nèi)部控制體系。

　　(三)完善審查制度

　　建立企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，分析信貸單位的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)變動(dòng)等重大問題，及時(shí)向信貸人員發(fā)出報(bào)警信號(hào)。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)評(píng)價(jià)結(jié)合信貸上企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平和財(cái)務(wù)狀況等各種因素，進(jìn)行綜合評(píng)分，最后確定其主要層次，確定授信額度。結(jié)合我國印上信貸的主要特點(diǎn)，建立貸款合同違約分析評(píng)價(jià)模型，在執(zhí)行過程中，需要全程跟蹤和監(jiān)督財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營過程，明確貸款企業(yè)的檢測(cè)對(duì)象，建立行為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，預(yù)測(cè)和評(píng)估企業(yè)的可能走勢(shì)和趨向，做出最佳的防范措施。利用各種資產(chǎn)組合的管理方法，將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低當(dāng)前在很多發(fā)達(dá)國家普遍利用貸款組合管理的方式，不僅可以增強(qiáng)收益，還可以降低風(fēng)險(xiǎn)，利用科學(xué)的貸款組合，可以綜合分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境的走勢(shì)和行業(yè)的發(fā)展前景，掌握企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況。

　　(四)完善信貸聯(lián)保模式

　　銀行對(duì)于微小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款的時(shí)候，通常都會(huì)利用商會(huì)聯(lián)保模式和行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式，結(jié)合商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的整合優(yōu)勢(shì)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)更好的控制。但是這兩種模式也具有一定的不足之處。這種模式的直接受益人就是商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的成員，因此存在過度融資的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要建立內(nèi)外部共同監(jiān)管的部門，負(fù)責(zé)篩選客戶和把控風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)。此外利用聯(lián)保模式需要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)

　　四、結(jié)束語

　　近些年不斷加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，挑戰(zhàn)力我國的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這就需要加強(qiáng)監(jiān)督銀行信貸經(jīng)營過程中的各個(gè)變量，明確信貸業(yè)務(wù)的安全性和流動(dòng)性，保證銀行信貸業(yè)務(wù)可以保持健康穩(wěn)定的發(fā)展。

　　閱讀期刊：經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)

　　《經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)》China Economic Statistics Quarterly(季刊)2013年創(chuàng)刊，是統(tǒng)計(jì)學(xué)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的應(yīng)用學(xué)科，是以經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)為研究對(duì)象，包括經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的采集、生成和傳輸，用統(tǒng)計(jì)方法分析經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)背后的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象以及復(fù)雜經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的規(guī)律，從而為經(jīng)濟(jì)和管理決策服務(wù)�！督�(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)學(xué)》主管單位：北京師范大學(xué)國民核算研究院，主辦單位：北京師范大學(xué)國民核算研究院